Um bom consultor de investimentos pode melhorar sua estratégia e ajudá-lo a atingir metas financeiras. Pagar demais pelo seu consultor, no entanto, pode fazer com que as taxas reduzam esses benefícios.
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Os consultores de investimentos são prestadores de serviço e cobram pela assistência e recomendação.
Aliás, nenhum profissional financeiro trabalha de graça. A diferença é que na consultoria esse valor é transparente e cobrado diretamente do cliente. Já na assessoria, o custo é oculto.
Saber o custo de um serviço é essencial para pesar se vale a pena.
Por isso, a USNews conversou com especialistas para te ajudar a determinar se você está pagando demais por seu consultor de investimentos.
Quanto vale um consultor de investimentos para você?
Para decidir se um consultor vale o custo, você deve primeiro determinar o valor que esse profissional oferece.
“Semelhante a outros profissionais confiáveis e valorizados na vida de alguém, como um médico de longa data, contador fiscal, advogado ou treinador físico, o valor de um consultor traz benefícios tanto no curto quanto no longo prazo”, diz Andrew Crowell, vice-presidente de gestão de patrimônio da DA Davidson e colaborador do blog US News Smarter Investor .
No curto prazo, um consultor pode te ajudar a organizar, esclarecer e focar sua vida financeira com um planejamento financeiro abrangente, diz. Isso envolve mais do que apenas escolher os investimentos certos para seus objetivos e situação.
Um ótimo consultor financeiro também “ajudará você a construir um orçamento sustentável, planejar seus objetivos futuros, avaliar quaisquer dívidas pendentes que você tenha e mantê-lo atualizado com notícias financeiras relevantes”, diz Corbin Blackwell, planejador financeiro certificado da Betterment.
Navegar nos mercados é uma das principais responsabilidades de um consultor, diz Aditi Javeri Gokhale, diretor comercial e presidente de produtos e serviços de investimento da Northwestern Mutual.
"Sem um consultor, mesmo investidores experientes podem cometer erros." Esses erros incluem reagir por medo ou responder às manchetes de uma maneira de curto prazo que dificulta seu sucesso a longo prazo.
Um consultor pode ajudar a vincular onde você está hoje com onde deseja estar no futuro por meio de um plano financeiro.
O plano financeiro escrito se torna um roteiro para garantir que você permaneça no caminho financeiro e continue progredindo em direção ao destino financeiro desejado, diz Crowell.
Um plano financeiro também precisa ser atualizado periodicamente para garantir que ainda aponte para os objetivos desejados, diz ele.
"Ter um consultor financeiro de confiança que viaje ao seu lado nesta jornada e tenha o conhecimento institucional passado, presente e futuro para ajudá-lo a orientá-lo nas mudanças da vida pode ser inestimável para garantir seu sucesso financeiro."
Taxas típicas de consultor financeiro
O custo de uma consultoria de investimentos depende da experiência e dos serviços prestados.
Muitos consultores cobram uma porcentagem em cima do valor investido (AUM – Asset Under Management). Normalmente, isso é em torno de 1%, mas pode ser cobrado em uma escala móvel.
Os consultores também podem usar estruturas de taxas diferentes, como uma taxa por hora ou uma taxa fixa para criar um plano financeiro, mas isso não é a melhor alternativa para o investidor.
Você está pagando demais pelo seu consultor?
Para evitar pagar muito caro por um consultor, primeiro você precisa entender como o consultor é remunerado e como essa remuneração está vinculada aos serviços prestados.
Você deve perguntar a qualquer consultor com quem considere trabalhar como eles são remunerados, e os consultores devem ser capazes de fornecer uma resposta clara e direta.
Depois de entender como um consultor é remunerado, você pode determinar se o que está pagando é justo.
Quais os serviços que estão inclusos?
Como a consultoria vai funcionar?
Questione tudo antes de assinar o contrato. Uma boa consultoria não verá problemas em te responder abertamente sobre isso.
"Você deve se sentir confortável o suficiente para deixar seu orientador saber que você tem preocupações", diz Mary B. Kusske, planejadora financeira certificada da Kusske Financial.
"Se eles estão cobrando mais do que você está ganhando, isso pode ser uma bandeira vermelha."
Outras bandeiras vermelhas de que você pode estar pagando muito pelo seu consultor incluem a cobrança de comissões acima da média ou taxas anuais que aumentam consistentemente sem um aumento nos serviços do seu consultor, diz Michaela McDonald, planejadora financeira certificada e especialista em consultoria financeira da Alberto.
"Você pode determinar se está pagando demais pelo seu consultor analisando os serviços que eles fornecem a cada ano e comparando-os com o que agora é oferecido por outras empresas pelo mesmo preço ou até menos", acrescenta ela.
Você pode obter as opiniões de alguns outros consultores para ajudar a avaliar se o que você está pagando é justo, diz Howe.
Se você pagar uma taxa alta apenas para que o consultor reequilibre seu portfólio uma vez por ano, por exemplo, provavelmente está pagando demais, diz Blackwell.
Se você pagar a mesma taxa por um conjunto de serviços, como reequilíbrio, gerenciamento de portfólio, planejamento financeiro abrangente, mitigação de impostos, serviços imobiliários e ajuda no gerenciamento de caixa do dia-a-dia, a taxa provavelmente é justificada.
"Um bom valor vai além de apenas encontrar o preço mais baixo absoluto, já que diferentes consultores fornecem serviços diferentes", diz ela.
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Você deve manter seu consultor depois que seu portfólio estiver montado?
Depois que o consultor te ajudar a montar a carteira ideal para você, é importante manter esse relacionamento.
Geralmente o período mínimo de contrato é de 12 meses.
Como o trabalho de consultoria exige um atendimento personalizado, o contrato mínimo é visto como uma maneira que o cliente possa observar os resultados.
Além disso, não é aconselhável montar a carteira e esquecer.
O consultor está sempre atento aos movimentos do mercado e novas oportunidades, alertando para possíveis mudanças e realocações na carteira.
"Trabalhar com um consultor e planejamento financeiro não é um evento, é uma jornada", diz Howe. "Deve ser uma relação consultiva com comunicação clara e consistente, focada em você e sua família."
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